公務員保險｜全港打工仔普遍會在10月起陸續收到稅單，在環球經濟前景不明朗下，自然最好「慳得一蚊得一蚊」，「扣稅三寶」當中的自願醫保就成為一個熱門的扣稅選項！根據政府數據顯示，截至2024年3月31日，全香港已售出134萬張自願醫保保單；對於享有政府醫療福利的公務員而言，購買自願醫保除了能享有扣稅的好處，還能享受公務員專屬的優惠，更重要的是趁身體健康，及早鎖定醫療保障，避免退休後失去政府醫療福利之餘，亦未能通過保險公司的核保。
公務員醫療保險目錄
- 為甚麼公務員要買醫保？
- 自願醫保保證續保更安心
- VMIS有甚麼優惠？
- 參與VMIS自願醫保比較
- 多款自願醫保「全數賠償」計劃
- 甚麼是VMIS？
- 各保險公司VMIS計劃
公務員可於俗稱「公務員保險」的「公務員及政府聘用的非公務員自願參與醫療保險計劃（VMIS）」下，投保坊間部分自願醫保計劃，個別公司提供的首年保費優惠更可高達25折。
公務員保險｜為甚麼公務員要買醫保？
私營機構的打工仔普遍享有稱為「公司醫保」的團體醫療保險，公務員則只有政府醫療保障，包括免費的政府門診、牙科及專科門診服務，並沒有團體醫療保險。
不過，眾所周知，香港公營醫療早已超出負荷。專科門診輪候時間漫長，舉例而言，內科新症（穩定新症）最長可達94星期、即約1年10個月；先進診斷檢查如電腦掃描（CT Scan）及磁力共振（MRI）的等待時間也可能超過一年。若以公務員自行購買自願醫保為「後盾」，到私家醫院就診，就可縮短等候時間、提高治療效率，以及獲得更及時的醫療服務。
立法會去年初曾討論，由政府代公務員購買醫療保險，將醫療福利「外判」至私營醫療機構，但公務員事務局局長楊何蓓茵當時表示，若政府為現時約57萬名公務員及合資格人士購買保險，費用會相當高昂，故暫未有此考慮。因此，公務員想使用私營醫療服務，除了自掏腰包，另一個好方法是買「公務員保險」應付其醫療開支。
相關文章：為公務員買醫保代醫療福利？ 楊何蓓茵稱不作考慮：每年或需45億
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自願醫保保證續保更安心
目前「公務員保險」由12間保險公司提供44款不同的醫療、危疾、意外保險等產品。當中有18款產品為自願醫保計劃（VHIS）的「認可產品」。自願醫保是經過政府醫務衞生局認可的產品，保障範圍經過當局審批，一如政府早年宣傳所言「有規範、安心揀」。政府對自願醫保產品的要求更多，其中一項要求是必須保證續保，而保險公司不得因為投保人身體狀況的轉變或申請索償次數的多寡，而隨意刪減保障、增加「不保事項」或就個別保單加價。
對於2000年6月1日後入職的新制公務員而言，退休後不會享有在職期間的醫療福利；而若在職公務員在退休後更有可能因為現有病歷紀錄而影響核保，因此在「公務員保險」計劃下及早買自願醫保，可確保退休後仍能獲得全面的醫療保障，避免面臨醫療保障斷層的風險。
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公務員保險｜VMIS有甚麼優惠？
相較於市場上同類保險產品，VMIS計劃的保費通常較為優惠，據知有些「公務員保險」產品保費是坊間同類的產品7至8折，另有個別公司的首年保費優惠低至25折。經VMIS投保自願醫保除了能夠享有至抵的公務員優惠之外，更能享受高達8,000元的扣稅額。
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公務員保險｜參與VMIS自願醫保比較
翻查參與2025-2026年度「公務員保險」的自願醫保計劃，若揀選不設分項賠償上限，即住院雜費、手術費可獲全數賠償的半私家房計劃，由於這類自願醫保計劃的保障大同小異，且受到政府監管，投保人比較時可先從價錢入手。以自付額在2萬至2.5萬元水平，30歲非吸煙男士的每月保費介乎440元至656元，60歲的每月保費則介乎1,329至2,200元，保費可相差五成或以上。
當中保費最低為Bowtie的粉紅計劃，自付額為2萬元，每年保障總額為1,000萬元；保費最高為AIA自願醫保尊耀計劃，自付額2.5萬元，每年保障總額則較高，達1,200萬元。
另外要留意，各保險計劃的保障地區各有不同，有些保障範圍為美國以外的環球地區，有些則僅涵蓋亞洲。以同時提供兩種地區選項的保誠為例，若保障範圍僅為亞洲地區，保費可低近一成。投保人可按個人需要，揀選最合適自己的醫保計劃。下表整理了多間保險公司推出、並獲市場廣泛關注的「全數賠償」自願醫保計劃，包括 Bowtie、AXA、AIA、信諾、太平人壽及保誠。
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多款自願醫保「全數賠償」計劃
|
計劃 |
Bowtie 粉紅計劃 (半私家房） |
AXA 安盛智尊守慧醫療保障 – 卓越（半私家房） |
AIA自願醫保尊耀計劃（半私家房） |
信諾自願醫保系列 靈活計劃 – 優越 (半私家病房) |
太平人壽自願醫保優遇計劃 1（半私家房） |
保誠自願醫保尚賓計劃（半私家房） |
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|
保障地區 |
環球，美國除外 |
亞洲 |
環球，美國除外 |
亞洲 |
亞洲 |
環球，美國除外 |
亞洲 |
|
|
自付額 |
2萬元 |
2萬元 |
2.5萬元 |
2.5萬元 |
2萬元 |
2萬元 |
2萬元 |
|
|
每月保費(元，以非吸煙男性為例) |
20歲 |
$285 |
$381.87 |
$440 |
$371 |
$349.3 |
$375 |
$340.96 |
|
30歲 |
$440 |
$528.57 |
$656 |
$508 |
$513.48 |
$567.24 |
$515.65 |
|
|
40歲 |
$534 |
$730.17 |
$808 |
$636 |
$614.78 |
$675.14 |
$613.77 |
|
|
50歲 |
$801 |
$1,083.33 |
$1,304 |
$997 |
$894.18 |
$1,133.34 |
$1,030.37 |
|
|
60歲 |
$1,329 |
$1,794.87 |
$2,200 |
$1,693 |
$1,463.46 |
$1,928.08 |
$1,752.82 |
|
|
70歲 |
$2,430 |
$3,571.47 |
$4,248 |
$3,374 |
$2,808.15 |
$3,543.95 |
$3,221.76 |
|
|
80歲 |
$3,921 |
$5,305.95 |
$6,600 |
$5,444 |
$4,142.38 |
$5,533.33 |
$5,030.31 |
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|
來源：各機構及VHIS辦事處網站，以上保費以非吸煙男性為例，以最新公佈為準 |
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公務員保險｜甚麼是VMIS？
全稱為「公務員及政府聘用的非公務員自願參與醫療保險計劃」的VMIS，是由公務員醫療及牙科診療常務委員會於1996年推行的醫療保險計劃，旨在為公務員及其合資格家屬提供現有醫療福利以外的額外保障；自2002年起，政府聘用的非公務員及其家屬亦可投保此類計劃。
目前「公務員保險」由12間保險公司提供44款不同的醫療、危疾、意外保險等產品。當中有18款產品為自願醫保計劃（VHIS）的「認可產品」。
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各保險公司VMIS計劃
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公司 |
VMIS產品 |
自願醫保計劃「認可產品」 |
|
友邦 |
AIA自願醫保尊耀計劃 |
靈活計劃 |
|
AIA自願醫保靈活計劃 |
靈活計劃 |
|
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美亞 |
基本計劃–個人意外保障 |
× |
|
自選危疾保障 |
× |
|
|
自選住院現金保障 |
× |
|
|
自選中國支援咭 |
× |
|
|
忠意 |
全年旅遊綜合保障計劃 |
× |
|
全年海外留學保障計劃 |
× |
|
|
安盛（百慕達） |
真智安心醫療保障 |
靈活計劃 |
|
AXA安盛智尊守慧醫療保障 |
靈活計劃 |
|
|
安盛 |
貼心補手術保障計劃 |
× |
|
癌症治療保障II／癌症及中風治療保障 |
× |
|
|
愛護有加危疾保障／愛護有加危疾保障（升級版） |
× |
|
|
盛滿愛危疾保障 |
× |
|
|
愛唯守危疾保障／愛唯守危疾保障－愛寶保／愛唯守危疾保障（升級版）／愛唯守危疾保障（升級版）－愛寶保 |
× |
|
|
真智精選定期保險／真智定期保險 |
× |
|
|
賞精彩延期年金計劃 |
× |
|
|
卓越豐盛優居樂 |
× |
|
|
卓越豐盛優遊樂（單次／全年） |
× |
|
|
海外留學生保險 |
× |
|
|
卓越豐盛守護樂 |
× |
|
|
中銀保險 |
怡康醫療綜合保 |
× |
|
中銀環球醫療保障計劃 |
× |
|
|
中銀標準自願醫保計劃認可產品 |
標準計劃 |
|
|
中銀靈活自願醫保計劃認可產品 |
靈活計劃 |
|
|
藍十字 |
藍十字「愛自己」自願醫保計劃 |
靈活計劃 |
|
保泰 |
保泰自願醫保 – 標準計劃 |
標準計劃 |
|
保泰自願醫保 – 靈活計劃 |
靈活計劃 |
|
|
保泰粉紅自願醫保計劃 |
靈活計劃 |
|
|
保柏 |
保柏公務員醫療保障計劃 |
× |
|
太平人壽 |
太平人壽自願醫保標準計劃 |
標準計劃 |
|
太平人壽自願醫保靈活計劃 |
靈活計劃 |
|
|
太平人壽自願醫保優遇計劃 |
靈活計劃 |
|
|
信諾 |
信諾自選醫療保 |
× |
|
信諾尊尚360醫療保 |
× |
|
|
信諾自願醫保系列 – 靈活計劃（附加保障） |
靈活計劃 |
|
|
信諾自願醫保系列 – 靈活計劃（優越） |
靈活計劃 |
|
|
保誠 |
保誠自主醫保計劃 |
標準計劃 |
|
保誠自願醫保摯稱心計劃 |
靈活計劃 |
|
|
保誠自願醫保尚賓計劃 |
靈活計劃 |
|
|
蘇黎世 |
醫護自選醫療保險計劃 |
× |
|
聰明之選個人意外保障計劃 |
× |
|
|
全護之選危疾保障計劃 |
× |
|
|
危疾雙重保系列 |
× |
|
|
來源：公務員事務局 |
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