【大纪元2026年03月08日讯】（大纪元记者陈俊村报导）在美国与以色列联手打击伊朗之后，中东地区的大量航班被迫取消或延误，进而影响许多旅客的行程，使其增加住宿和交通等费用。也许这些旅客有投保旅游保险，而且希望获得理赔。但事实上，战争、叛乱、政变或武装冲突通常排除在赔偿范围之外。为什么会这样呢？
澳洲斯威本科技大学（Swinburne University of Technology）法学院兼任教授拉蒂默（Paul Latimer）在The Conversation网站撰文说，有些人购买旅游保险的初衷是为了应对突发的重大国际事件，但当他们发现保单上明确列出不涵盖战争影响的条款时，他们可能会措手不及。
那么，这样的排除条款是否公平？对于受影响的旅客来说，还有其它援助途径吗？拉蒂默首先谈到了保险的运作原理。
未知风险的成本
拉蒂默表示，保险旨在保障你免受未知风险的影响。它的运作原理是转移风险和分散损失。要保人（即投保人）个人无需独自承担意外发生所带来的毁灭性损失，而是与其他面临类似风险的人一起缴纳保费，将钱投入一个共用资金中。
保险公司乐于承担这种风险，因为他们已经仔细估算了实际提出索赔的人数以及需要支付的赔偿金额，同时也考虑到那些虽然购买了保险，但从统计上看可能永远不会索赔的人。
简而言之，人们购买保险是因为他们相信自己将来会需要它。而保险公司之所以出售保险，是因为他们相信会有足够多的人不需要它。
尽管如此，几乎所有保单都有明确的除外责任，亦即合约中明确规定不承保的情况，这些情况通常包括战争造成的损失。
大多数保单都是要保人依据“定型化契约”（standard form contract）购买的，这意味着合约由一方（保险公司）拟定，另一方（要保人）无权协商。战争和冲突的除外责任条款在业界已经充分确立，而且高度标准化。
那些受当前战争影响致使旅程混乱的人如果希望通过索赔这种途径获得任何缓解，可能会徒劳无功。
值得注意的是，如果混乱局面持续并造成严重影响，人们可能会针对这个问题提出集体诉讼。
你可以采取的措施
拉蒂默提醒人们，如果你的旅游行程受到中东战事的影响，并且你担心无法获得保险的理赔，你仍然可以采取一些自救措施。
首先，如果你已预订途经该地区的航班，请务必先咨询航空公司，切勿自行取消。很多航空公司实施自己的退款和更改航班方案，自行取消航班可能会限制你或使你无法获得赔偿。
其次，如果你对某项保单的承保范围有任何疑问，请联络你的保险公司。你也可以考虑寻求独立的法律咨询。社区法律服务机构通常可以免费提供一般性法律建议。
此外，你也可以联络你所在地区的小额索赔法庭，看看能否藉由小额诉讼向保险公司索赔。
战争属共同除外责任
据台湾《工商时报》报导，台湾产险公会指出，依标准条款设计，“战争及类似战争行为”属共同除外责任。
换言之，若班机延误、旅程取消或行李损失等事故，与战争具有直接因果关系，原则上不在理赔范围内。这项设计主要考量战争属系统性、不可预测之巨灾风险，非一般商业保险可承担之常态损失。
不过，在特定情况下仍存在有限度保障。产险公会说明，部分保单于“旅程更改”项目另设承保约定，前提是被保险人必须已完成出境程序、身处海外。
产险公会提醒人们，旅游保险并非万能，面对战争行为时，契约有其严格的限制，包括战争除外原则。除上述符合特定条件的“旅程更改”外，旅游不便险中常见的班机延误、行李损失、旅程取消等项目，原则上皆无法获得赔付。
责任编辑：茉莉
