在任何特定时间，数以百万计的工人至少有一张账单逾期未付。 但很少有雇主迟迟不减薪或完全退薪。
这为贷款公司提供了机会，例如 可加密货币 和 OneBlinc 对于在网站上开展业务的零售商，例如 payrolljewelry.com 和 购买力网：直接从那些可靠的薪水中提取，让自己处于还款线的最前面。 让其他开票人等着看客户是否从他们的银行帐户中退回付款，或者根本不费心去做。
由于采用“分配”和“分割存款”等术语的工资机制，这种巧妙的操作成为可能。 只要你的雇主允许——以及一些著名的大公司，比如联邦政府，允许——员工就可以自己设置。
通过薪水支付的机制并不新鲜。 自 1889 年以来，美国军方成员已经能够通过所谓的分配系统支付账单和转账。 根据 政府问责局 1978 年的报告，联邦政府也在 1960 年代开始允许文职联邦雇员使用该系统。
对于军队来说，这是有道理的。 早在一键式在线支付和近乎免费的电话通话之前，在海外服务时结账是一件很复杂的事情。 而且，虽然 GAO 的报告对此事并不清楚，但在某些时候，联邦雇员一定是为了方便起见而提出的。
如今，通过薪水支付流程如何运作的新奇有趣之处在于，公司敦促或要求客户在设置帐户时使用它. 然后，他们用金融赋权和社会改善的语言明确地掩盖他们的流程。
“你可以成为你自己，用更好的购买方式拥有你的生活，”听起来 副歌 在购买力。
Kashable 找到客户的一种方法是说服人力资源人员提供其服务作为 员工福利.
可卡什的 使命 根据该公司的网站，是为了“改善在美国工作的财务状况”。 “我们为员工提供对社会负责的融资，作为雇主赞助的自愿福利，”它补充道。
OneBlinc 呼应这个主题. 它说它提供“对社会负责的信用”，它的信用是“为那些努力工作并需要帮助以维持生计的人提供的”。 这种形式的包容“是减少社会不平等的最佳方式”，并且是“掠夺性贷款恶性循环的真正替代方案”，保护借款人免受“滥用银行费用”的影响。
仔细阅读这些内容，您就会了解想要的客户是谁，谁不是。 有数以千万计的人出于预算目的将所有费用存入一张借记卡，或存入一张信用卡以积累忠诚度积分。 他们不是这里的主要目标。
但是，当他们的支票余额无法支付费用时，每月还有数百万人出现短缺并向银行支付费用。 其他人没有资格获得信用卡或失去了银行特权。 他们可能会转向 发薪日贷款人 寻求短期帮助，而这些贷方可能会将他们困在高息债务的循环中。
不惜一切代价，确实是一项崇高的事业。 用薪水还款是一种潜在的可靠方法。
但是，对于公司来说，按薪水支付流程是次要的。 对他们来说，突破是专有的数字工具，使他们能够根据人们的就业状况和收入向人们提供贷款，而其他公司会忽略这些工具。 OneBlinc 甚至不使用信用检查，尽管它确实向 Equifax、Experian 和 TransUnion 报告客户付款。
“我们不相信信用评分，”首席执行官法比奥·托雷利 (Fabio Torelli) 在 2019 年新闻稿，他在本周的一次采访中重申了这一观点。 “这是我们决心颠覆的过时模型的终极象征，”该新闻稿继续说道。
这里的赌注是，了解某人的雇主、任期和薪水，以及仍然非常重要的薪水束缚，应该足以让它成为一家企业。
Kashable 确实进行信用检查，但它也遵循以就业为中心的承保模式。 联合创始人 Einat Steklov 在本周的一次采访中为我阐述了这个逻辑。
仅仅因为某人受雇并不意味着贷方愿意以优惠的利率与他们开展业务。 她说，即使在工作的人中，也有三分之二是所谓的接近优质（信用风险较高）或次贷（信用风险较高）。
那么你如何为他们服务呢？ Kashable 的很大一部分借款人是联邦雇员。 他们不会经常被解雇，而且往往会继续工作一段时间。 这应该使他们的承保风险低于他们的信用评分所暗示的风险。
Steklov 女士提出了另一点：通常，人们最终会因为拖欠还款而导致信用不佳，而不是因为他们从不偿还债务。 这就是通过薪水支付系统的用武之地。
“我们正在寻找一种更好的机制来帮助他们成为成功的借款人，”她谈到分配和类似的还款系统时说。 “谁从中受益？ 我们相信客户是主要的受益者。”
她补充说，在获得第一笔 Kashable 贷款时拥有信用档案的人中有 64% 的人后来得分有所提高。
这可能是一件非常好的事情。 但仍有几个问题值得关注 纳丁夏布里尔，非营利组织负责任贷款中心的高级政策和诉讼顾问。
首先，当一场灾难使借款人的预算陷入混乱时会发生什么？ 当然，这些贷方会让人们关闭通过薪水付款并以其他方式付款，但客户必须记住这是可能的，然后在他们面临的任何紧急情况下采取措施将其关闭。 他们会吗？
说到预算，如果您从未陷入巨大的财务困境，您可能不熟悉由此产生的杂耍行为。 夏布里尔女士称其为“抢劫彼得付钱给保罗”。
您可能会优先考虑汽车付款（收回意味着您无法上班）和租金或抵押贷款（以避免驱逐或丧失抵押品赎回权）而不是个人贷款。 但是，如果这笔个人贷款是在钱进入您的银行账户之前从您的工资中产生的唯一义务，那么只要薪水链接仍然存在，该贷方就有优势。
然后是这样的：如果贷方不检查您的信用，它如何知道其贷款是否会突然使其他债务无法负担？
OneBlinc 的 Torelli 先生说，它的承保包括查看人们的支票账户报表，这使它能够了解任何新的贷款支付是否合理。
与此同时，Chabrier 女士列出了任何考虑按工资支付贷款或零售商都应该提出的问题清单。
“承销如何运作？” 她说。 “费用是多少，如何披露？ 他们是否遵守州和联邦收债规则？ 他们是否正在调查信用报告的不准确之处？ 营销中是否存在欺骗行为？ 利率是多少？”
有权提供此类贷款的人力资源官员可以充当看门人，他们也可以提出问题。
像这样的贷款实际上是一种好处，Chabrier 女士大声地想知道，还是某种使员工陷入更深债务的原因？ 然后她抓住了自己。
“根据定义，这会让你的员工陷入更深的债务之中，”她说，尽管他们有可能使用贷款收益来偿还更高的利息债务并在此过程中获得更好的条件。 “但是，作为人力资源总监，你一开始没有被告知的意外问题会随之而来吗？”