银行 失败的. 有钱人 成为 公开地 激动，要求保护。 监管机构 介入 试图阻止恐慌。 无论如何，市场都在摇摆不定。
现在，我们经济中的日常参与者究竟应该做什么？
这不是一个修辞问题。 面对看似威胁的情况，太多人默认立即采取行动。 换银行。 购买黄金. 卖掉所有东西（或至少是某物）。
但是，如果您在这个动荡的时刻接受了无所作为，那么您可能是对的。 问自己这些问题：过去一周世界发生了什么变化？ 您自己的财务目标有何变化？
第二个问题的答案可能是“根本不是”。 第一个问题的答案是：只有少数事情发生了变化，至少到目前为止是这样。 但它们都不会让大多数人重新考虑他们的目标——或者在未来几天采取任何激烈的行动来实现这些目标。
有钱人害怕了
一些鼓励其他人从硅谷银行取钱的储户是老练的风险投资家。 签名银行 也有很多企业客户，尤其是在房地产等行业，经验丰富的业主非常熟悉经济周期。
这并没有阻止储户逃避。 “尽管我们对 SVB 充满爱和渴望，但恐惧是第一位的，”安全公司 Deep Sentinel 的首席执行官大卫塞林格说，他长期担任 硅谷银行客户告诉我的同事 Maureen Farrell。
救助者来救储户
如果面临谋生风险的风险资本家和企业家能够如此轻易地被吓倒，为什么我们其他人不应该被吓得魂飞魄散呢？
监管机构上周末预料到了这个问题，并决定让两家倒闭银行的存款人全部受益——不仅在联邦存款保险公司通常承保的 250,000 美元限额内，而且还包括最后一美元。
不能保证他们会再次这样做。 周四，财政部长珍妮特·耶伦， 告诉 参议院财政委员会表示，未来将不会覆盖未投保的存款，除非让这些客户短缺会给银行系统带来不可接受的风险。 她特别提到了任何“严重的传染风险”
即使你的银行账户里没有存多少钱，你在这里的风险敞口也可能不为零。 也许您的雇主多年来一直将超过 250,000 美元的工资单资金存放在一个银行账户中，而没有多加考虑。
希望雇主现在已经明智地应对了这种风险。 值得问问他们。 也有可能是监管——或者至少是感兴趣的局外人和评级机构的分析—— 会越来越紧 并导致许多银行更加谨慎。
没什么新意，但对你来说是新的
如果你的年龄前面有一个二，你可能对 2008 年没有多少记忆，当时银行系统 屈服了. 那场金融危机——以及 无数的灾难 在那之前——是一个很好的提醒，我们的系统是有弹性的。
银行家和商人总是做出糟糕的决定。 市场不寒而栗。 一家名字中有“硅谷”的银行以前从未倒闭过，但持续数周或更长时间的经济不确定性浪潮绝对没有什么不正常的。
“你只是在某个时候意识到，所有这一切似乎一直都在边缘摇摇欲坠，”28 岁的托里邓拉普说，他是“金融女权主义者”
你的目标可能没有改变
所以你周围的世界没有承诺。 但无论您的年龄、收入或资产如何，您可能都有一份财务目标清单。
过去一周发生的事情是否让您改变了这些目标？ 在自然而然地关心如何理解迅速发生的事件的过程中，您可能还没有停下来问问自己。
很可能答案是否定的。 如果答案是否定的，那么暂时做个旁观者也无妨。
你可能不需要到处跑
对于个人而言，最好的银行压力测试是针对个人的。 你有 超过 250,000 美元 在一个机构？ 绝大多数人没有。
如果你这样做，正如耶伦女士承认的那样，FDIC 可能无法弥补你的理论损失。 通过在其他银行开户来解决这个问题很简单，这样您在每家机构都有价值 250,000 美元的保险。 （在一家存储你退休储蓄的经纪公司，你可能拥有更多。那里也有广泛的保护，你可以在我本周与塔拉·西格尔·伯纳德 (Tara Siegel Bernard) 合写的文章中读到这些内容，“我的钱安全吗？”）
当银行倒闭时，通常会出现恐慌和上周在硅谷银行分行照片中看到的那种排队现象。 尽管如此，存款人在倒闭银行的余额低于 FDIC 上限的情况通常是这样的：一些其他实体介入，存款和 ATM 取款或多或少照常进行。
还在担心吗？ 在另一家金融机构设立备用支票账户。 确保借记卡保持活动状态。 如果你有多余的钱，可以在那里存点钱。 将它链接到您拥有的任何外部储蓄或经纪账户，这样您就可以在需要时快速存入资金。 并注意每月不活动或低余额费用。
你可能也不应该从股票中冲刺
尽管金融世界现在看起来令人不安，但美国股市整体上涨 本星期。 当然，金融股上下反弹，但如果你将大部分股票投资于拥有数千种不同公司股票的普通指数基金—— 你应该 — 你的净资产可能比一周前更高。
即便如此，人们很自然地想知道更多银行倒闭的前景是否就是您一直在等待的抛售一切的迹象。 如果你所有的钱都是现金而不是波动的股票，你会不会感觉更好？
可能会，有一点。 但是考虑这些数字 内贾特赛洪，密歇根大学罗斯商学院教授，本周发表。 想象一下，从 1975 年到 2022 年，你持有几乎所有美国股票的巨型篮子，而不管它。该投资组合的回报率为 1,426%。
现在，想象一下，当事情变得不稳定时，你到处卖掉所有东西。 如果你错过了这 12,106 个交易日中股票表现最好的 10 个交易日，你的回报率将降至 602%。 这是一个潜在的价格 试图为股市计时，而那些损失的回报可能意味着工作时间比你想的要长。
对于最近退休的人或有抱负的人来说，留在原地的建议是冷淡的安慰，他们不想在退休日的风口浪尖上度过股市崩盘。 如果那是你，好消息是很多银行都在支付 超过百分之三的利息 在储蓄账户上。 如果你感到紧张，你可以把几年的钱存起来作为基准开支，或者放在同样安全的地方。 有了这些积蓄，未来几个月的任何库存损失都有时间恢复。
生活在最不坏的系统中
如果以上所有感觉像是对已经舒适的人的温和责骂，我明白了。 个人理财太复杂了，这不是你的错。 一旦你弄明白了，一个令人不满意的结论是这样的：对于大多数人来说，达到合理的舒适度需要持续的风险。
因此，在这样的时刻以及一直以来，最有帮助的可能是与您信任的人大声讨论不确定性的低调嗡嗡声，他可以让您感觉好一点。
“关于道琼斯指数下跌的标题并不是为了安慰你，”邓拉普女士说。 “找到那些以非评判的方式向你提供事实的人，没有让一切变得更糟的恐惧传播。”