Russ Eanes 在工作中筋疲力尽，他刚刚 60 岁——但他还没有准备好退休。 作为门诺派教会的前任牧师，他曾在一家宗教图书出版商担任高管十年，但发现自己处于帮助缩小该组织的不幸角色。
“我真的很擅长缩小规模，但我只是决定，我不希望我的生活被每隔几年解雇人员和出售建筑物来定义，”他说。
对工作的不满，加上姐夫的早逝，促使他在 2018 年寻求新的职业道路。 “ 他说。
Eanes 先生是一名徒步旅行者和骑自行车的人，他决定围绕这些兴趣和他的灵性，过一种独立工作的新生活。 他的第一步是在 2019 年自行出版了一本书，内容是关于 他在西班牙的 Camino de Santiago 朝圣，随后开始了一项旨在帮助其他作家出版书籍的业务。 大流行病打断了他几年的计划，甚至短暂地迫使他重新开始全职工作——但现在他的出版事业又重新焕发了活力。
“当你是一名作家时，你需要拼凑一份收入，除非你被某人全职雇用——而我们中很少有人再有这种收入了。”
在退休计划中再工作几年可能是提高退休保障的最佳方式之一，有些人发现，在晚年保持收入流动的最佳方式是 Eanes 先生创办的那种独资企业. 创业为以后的退休提供了收入的桥梁——收入可以帮助你推迟你的社会保障申请，增加这些福利。 它还可以帮助您为退休储蓄更多。
创业精神有多种形式，但可以将这些业务视为自雇或零工的一种形式。 专家表示，此类企业通常只需 5,000 到 10,000 美元即可成立，用于合并、创建网站和品牌标识，并安装其他必需品，如簿记软件。
一个关键的挑战是为您的业务找到正确的想法。 这可能意味着继续您当前的领域，或者追求新的兴趣。 但这些独立创业的企业也面临着一些财务挑战。 在您等待新业务开始赚取收入时，一个大公司可以为您的生活费用提供资金。 “最大的风险是你的收入会下降，至少是暂时的，也可能是永久性的，”“伟大的金钱重置：改变你的工作，改变你的财富，改变你的生活” “对于很多人来说，你没有收到固定薪水的想法有点令人生畏。”
作为一名企业家，您需要承担雇主补贴的全部福利费用，例如社会保障工资税缴款、健康保险和退休储蓄账户。
看到如此多的美国人在大流行病中重新思考他们的职业生涯，施莱辛格女士受到启发写了她的书。 “很多人都在进行转型和大调整，”她说。
许多美国人惊讶地发现自己 不得不离开全职工作 比他们预期的要早。 年龄 歧视, 健康问题、残疾和失业，或需要照顾所爱的人，都可以进行干预。
据一项调查显示，今年有 46% 的退休人员报告说他们比计划提前离开了工作岗位 民意调查 由员工福利研究所。 对人们将继续工作多长时间的期望与现实之间存在巨大差距。 三分之一的工人告诉调查研究人员，他们计划在 70 岁或 70 岁以上退休，或者“根本没有”，而只有 6% 的退休人员报告说他们实际上工作了那么久。 只有 11% 的员工表示他们计划在 60 岁之前退休，而 33% 的退休人员表示他们会提前退休。
对于这样的人，创业提供了一种留在游戏中的途径。
EBRI 财富福利研究主管克雷格·科普兰 (Craig Copeland) 表示：“我不认为人们真的知道退休后的结果如何，”“没有人指望在一家公司工作 10 或20 年了，他们并没有将这类活动纳入他们的退休计划。”
没有薪水的冲击
对于那些习惯于全职工作的人来说，没有固定的薪水可能是走上创业之路所带来的最令人生畏的变化——这需要一些周密的计划。 大多数新企业都需要时间来产生收入，所以在等待的时候，尽量从现金缓冲开始，以支付生活费用，罗杰沃尔纳建议道，他是一名自由撰稿人和只收取费用的理财规划师，八年前创办了一家结合了这些追求的企业.
沃尔纳先生说，人们应该有足够的钱来支付“从三个月到一年的任何费用，只是为了确保你能支付抵押贷款。” 但具体需求可能因您开始的业务类型而异。
为 CBS 新闻报道个人理财话题的 Schlesinger 女士建议盘点你现在可以支配的所有资源——工资、奖金和佣金、储蓄、应急基金，甚至退休账户。 然后，处理债务和其他负债。
登陆健康保险
更换雇主提供的健康保险可能是个体企业家面临的最大挑战之一。
如果您的年龄足以领取 Medicare 福利，那么您很幸运。 当你注册时，提交文件确认你在强制注册年龄（65 岁）之后从雇主那里获得了保险，以避免严厉的延迟注册处罚。
Medicare 太年轻？ 您有多种选择。
首先，如果您的配偶有工作并且有健康保险，请调查是否受该政策的保护，因为员工群体的福利可能比您作为个人购买的福利更高。
如果这不是一个选择，一个计划 平价医疗法案保险交易所 将是你最好的选择。 当你65岁时，你必须 从 exchange 切换到 Medicare.
支付税单
您作为独立承包商获得的收入不会被预扣所得税。 这意味着您需要估算年收入，然后按季度估算联邦和（可能）州的所得税支付额。
除了缴纳所得税，您还要负责 自雇税，它涵盖了您对社会保障和医疗保险供款的全部费用。 作为个体经营者，您可以从所得税中扣除这些费用的一半。
设立您的公司可以让您自己支付费用，同时更容易区分业务和个人费用。 如果您拥有一家有限责任公司，您将通过将资金从企业转移到个人账户（称为“所有者提款”）来支付自己的费用； 在 S 公司，您可以通过薪水或分配来支付自己的费用。
随时为退休储蓄
除了允许您延迟社会保障外，工作时间更长还提供了为退休储蓄更多的机会。 但是，您可能从雇主那里获得的对 401(k) 的任何匹配供款现在都没有了。 从 2027 年开始，您可能有资格根据 安全 2.0 法案，于去年年底签署成为法律。 工人可能有资格获得联邦政府 50% 的直接匹配，最高可达退休账户供款的 2,000 美元。 匹配在不同的收入水平逐步取消，但单身申报者的收入最高可达 35,500 美元（联合申报者为 71,000 美元）。
自雇人士通常会发现很难自动、定期地将他们收入的一定百分比存入账户，因为他们可能不会定期支付给自己。
现在更好的方法是为年度节省金额设定更灵活的目标。 这就是 Wohlner 先生对自己的业务所做的。 “我为这一年设定了一个目标，我会计划好这一年，因为我的现金流在某些月份比其他月份要好。”
您可以为个人退休账户供款，但这些账户有年度供款限额（今年为 6,500 美元，50 岁以上的人还有 1,000 美元的追加供款），您可能希望超过这些限额。
一种选择是简化雇员退休金 IRA 这是传统 IRA 的一种变体，只能接受您作为雇主的供款。 通常，您最多可以贡献薪酬的 25%，到 2023 年最高可达 66,000 美元。根据《安全 2.0 法案》，罗斯首次允许向 SEP-IRA 捐款。
另一种选择是单独的 401(k)。 这些帐户仅适用于自雇人士和受雇于企业的配偶以及任何业务合作伙伴。 您可以进行两种类型的供款——一种作为雇主供款，另一种作为雇员供款。 员工供款限额与任何传统雇员的 401(k) 供款限额相同——到 2023 年为 22,500 美元，如果您年满 50 岁，则为 30,000 美元。
2023 年雇员和雇主的合并供款限额为 66,000 美元，50 岁或以上的人为 73,500 美元。 单独的 401(k) 账户可以设置为接收延税或罗斯供款。
使用高免赔额健康保险计划的个体经营者可以为 健康储蓄账户. 没有雇主匹配，但 HSA 可用于支付医疗费用，并提供非凡的税收优惠。 供款可用于支付免赔额和其他自付费用的医疗保健费用。 但捐款也可以长期储蓄和投资。 税收优惠非常引人注目：HSA 供款可以免税，投资增长和利息可以延税，用于合格医疗费用的提款是免税的。
管理未知
专家警告说，从全职工作到创业的转变不仅需要比你预期的更长的时间——而且往往会遇到曲折。 “你最终的结果将与你预期的不同，”马克米勒说，他是 职业轴心 指导年长的员工进行职业转型。 “如果你适应力强、有韧性，你最终往往会比你计划的更好，但又会有所不同。”
Eanes 先生在他独自一人时很快就吸取了教训。 他的第一本书在 2019 年底和 2020 年初大流行开始时畅销。 然后销量暴跌，他所有的当面图书介绍都被取消了。 “一切都跌到了谷底，”他回忆道。 “我问自己，’我现在该怎么办？’”
他通过在网上举办图书介绍会进行调整——然后在一家为老年人提供在线课程的公司接受了一份全职工作。 他教授写作和自我出版以及技术课程。
Eanes 先生去年得以重返他的写作和咨询工作，辞去了他的全职工作并减少了一些在线课程。
他现在正在享受医疗保险，并计划在 9 月份达到完全退休年龄时申请社会保障。 “我拥有 20 年来最好的健康保险，社会保障将成为不错的收入支持，帮助我继续写作和咨询，”伊恩斯先生说。 他也在旅行，他希望开始领导欧洲的徒步旅行。
创业为他搭建了从 60 岁出头到社会保障和医疗保险所需的桥梁，但不仅如此。 他认为工作和退休福利是完美的结合。 “这是保持活跃和参与并带来我需要的额外收入的好方法。”