保险公司陷入了一个谜团：在一个代价高昂的灾难风险不断上升、高保费挤压保单持有人并激怒国家监管机构的世界里，他们如何才能继续赚钱？
这个问题是农民保险公司本周决定停止更新其在佛罗里达州承保的近三分之一保单的核心问题，成为最新一家从佛罗里达州撤出业务的保险公司，因为该行业正在努力应对损害赔偿成本不断上升的问题。与洪水、飓风、野火和其他与气候有关的灾害有关。
美国最大的家庭保险公司之一农夫斯没有透露具体是什么导致了这一决定。 近年来的支付成本是否太高？ 创纪录 就像向保险公司出售保险的再保险公司收取的费率不断上升一样，数十亿美元的灾难数量也在不断上升？ 保单持有人的诉讼太多了吗？ 或者，Farmers 是否正在与州监管机构玩一场“胆怯游戏”，希望现在退出可以在未来向客户收取更高的费用？
“许多保险公司在佛罗里达州损失惨重，多年来他们一直威胁要离开，”明尼苏达大学法学院保险专业教授丹尼尔·施瓦茨 (Daniel Schwarcz) 表示。
在大多数州，保险公司必须像电力公司一样行事：如果他们想提高向客户收取的费率，他们必须申请州政府的监管批准才能这样做。
保险公司在提高费率方面遇到的麻烦可能是他们在佛罗里达州和加利福尼亚州等地撤退的原因之一，这些地方的气候变化导致索赔成本（保险公司将其称为“损失”）飙升。 当很难像某些地方的公司那样提高利率时，最好的商业决策就是离开。
5月，全国最大的保险公司State Farm， 说 它将停止在加利福尼亚州销售房主保险。 上个月，好事达 说 它将停止在该州销售新的住房和商业保单，理由是气候恶化和建筑成本上升。 农民本身本月表示，将限制加州新的房主保险政策，理由是通胀上升和气候灾害恶化的风险。
佛罗里达州的法律允许监管机构拒绝加息，甚至迫使保险公司在收取或希望收取的费率“过高”的情况下向客户退还资金，这意味着监管机构认为它们可能会产生“相对于所涉及的风险而言过高的不合理的利润”。 ” 佛罗里达人已经 付出更多 高于全国房屋保险平均水平。 今年佛罗里达州价值 25 万美元的房屋的保险费用平均为 1,981 美元，而全国平均水平为 1,428 美元。
施瓦茨等一些专家表示，州监管机构对保险公司如何设定费率拥有太多控制权，人为地压低费率，尽管在毁灭性且更频繁的风暴之后支付索赔的成本持续上升。
其他专家表示，需要的不是减少监管，而是更多监管——具体来说，是对所谓的再保险公司进行更好的管理，这些公司在消费者视线之外运营，向家庭和汽车保险公司出售保险以帮助他们管理风险。 近年来，这些公司大幅提高了利率。 州监管机构对再保险公司的权力较小，允许这些公司更自由地按照自己认为合适的方式向保险公司收取费率。
行业游说者表示，这两者都不是，保险公司正在折叠其部分业务，以减少保单持有人与索赔相关的诉讼数量。
Farmers 发言人特雷弗·查普曼 (Trevor Chapman) 在一封电子邮件中表示：“为了有效管理风险，这一商业决策是必要的。”
查普曼先生补充说，Farmers 并没有完全退出该州，只是结束了以 Farmers 品牌销售的房屋、汽车和雨伞保单。 在一年的保单结束之前，保单持有人的财产发生的任何损坏仍将受到承保。 该公司以其他几个品牌销售保单，并计划继续运营。
美国保险监管办公室的一位发言人表示，该公司周三向监管机构发送的书面通知被标记为“商业秘密”。
施瓦茨先生表示，佛罗里达州的政治家和监管机构应该预见到这种情况的发生。
佛罗里达州的保险业也见证了规模较小的保险公司的消失。 过去两年，八家小型保险公司 破产了 在该州。 一连串的撤退和破产让许多房主除了非营利组织之外别无选择， 国家支持的运营商。
据行业游说团体保险信息协会 (Institute for Insurance Information) 称，自 2016 年以来，财产和意外伤害保险公司整体上并未在佛罗里达州通过承保（或整体业务活动）获得利润。该行业的累计承保损失已经过去三年突破 10 亿美元。 该研究所表示，去年该州保险公司的累计净收入损失总计 9 亿美元。
马克·弗里德兰德 (Mark Friedlander) 表示：“虽然一些州的财务状况非常糟糕，例如路易斯安那州在 2020 年和 2021 年由于创纪录的飓风水平，但自 2016 年上一个盈利年度以来，没有其他州像佛罗里达州那样报告财产保险公司出现持续亏损。”该协会的发言人，该协会代表消费者保险公司。
“问题在于，居住在佛罗里达州的人们和居住在加利福尼亚州的人们——坦率地说，还有美国民众——否认我们所面临的危险，”施瓦茨先生说。
他的 建议的 解决方案：让保险公司对灾害多发地区的保单收取任意费用。 最终，这将导致人们停止建造很可能被自然灾害摧毁的房屋和企业。 “这实际上会带来更具弹性的基础设施，更能适应气候变化。”
保险专家比尔尼·伯恩鲍姆 (Birny Birnbaum) 是致力于平等获得经济机会的非营利组织经济正义中心 (Center for Economic Justice) 的执行董事。他表示，施瓦茨的想法——让市场力量决定房主如何应对气候变化风险——行不通。
“这就像说，‘只要我能够每年支付越来越多的钱，我就不在乎我的房子是否被烧毁，因为总会有更多的钱来支付，’”伯恩鲍姆先生说。 “这太疯狂了。”
伯恩鲍姆表示，佛罗里达州和加州等灾害威胁较高的其他州的保险公司正在苦苦挣扎，因为他们向再保险公司寻求帮助管理风险，但收费过高，而且没有人对它们进行监管。
再保险公司向保险公司提供保证，如果出现重大问题，例如 巨型飓风袭击佛罗里达州西南部，他们将能够找到现金来支付。 再保险市场虽然规模巨大，但往往 易挥发的就在保险公司最不准备应对价格上涨的时候，价格却迅速飙升。
伯恩鲍姆是一个为财政部提供保险事务建议的委员会的成员，他表示，再保险公司应该像消费者保险公司那样对其费率进行监管。 他还认为，联邦政府应该建立一个类似于恐怖主义保险计划的国家再保险支持，保证一旦灾难性损失达到一定金额，政府将介入并帮助弥补。
美国再保险协会是代表数十家在美国开展业务的再保险公司的领先贸易组织，该协会没有回应有关该行业角色的置评请求或有关更严格监管的辩论。
根据保险信息研究所的数据，今年佛罗里达州的再保险成本比去年上涨了 40% 至 70%。 但该组织发言人弗里德兰德表示，佛罗里达州的再保险费率高于其他易受风暴影响的州，因为保险公司因诉讼而蒙受损失。
“滥用法律制度和索赔欺诈是造成佛罗里达州财产保险危机的人为因素，而不是灾难损失，”弗里兰德先生说。 他说，在佛罗里达州，保险公司认为人们很容易起诉他们。 他补充说，过去几年里，佛罗里达州每年都会收到超过 10 万起针对保险公司的诉讼。
保险公司一直要求提供更多的诉讼保护，佛罗里达州立法者最近也做出了回应。 自 2021 年以来，州立法机构已通过了五项法案，加大投保人起诉保险公司的难度。 新法律改变了保单持有人获得法律费用赔偿的方式，并禁止他们将索赔责任转嫁给愿意争取付款的第三方，例如建筑公司。
“这些是迈向稳定市场环境的第一步，但由于佛罗里达州消费者和保险公司长期以来面临的危险状况，可能需要几年时间才能看到改善，”弗里德兰德先生说。